用车买保险已成常识，但是近年来，车险理赔问题却成为不少消费者头痛的问题。面对密密麻麻的保险条款，多数消费者在条款未全部读清的情况下就签上了自己的名字。殊不知，这些条款中还隐藏着一些“瑕疵”，使得消费者在发生事故后得不到100%赔偿，甚至遭到拒赔。

情况一：事故涉及附加险，未购“附加险不计免赔险”

日前，车主冯先生将车停在某办公楼路边后去办事。两个小时后，当他办完事情回来取车时，却发现车丢了。由于冯先生的车险购买了不计免赔险，原以为肯定能够获得全额赔偿。谁知，当冯先生找到保险公司索赔时却被保险公司告知只能赔付车价的80%，理由是不计免赔险本身是附加险，只对车损险和第三者责任险生效，对盗抢险等附加险无效。

原来，不计免赔险是附加险的一种，它分为两种：基本险不计免赔险，附加险不计免赔险。基本险不计免赔险本身只服务于车辆损失险和第三者责任险等这些基本险种。对于全车盗抢险、涉水险等附加险无效。在车辆被盗后，如果想获得全额赔付的话，就一定要买附加险不计免赔险。

据介绍，车险附加险包括：全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险，以及新增设备损失险和不计免赔特约险。

情况二：找不到责任人

车主孙先生的车停在停车场里时被刮蹭，由于发生事故时孙先生并不在现场，而肇事车辆也已经逃之夭夭。尽管事故是由别人造成的，但由于孙先生无法找到责任人，保险公司表示，这种状况属于“无法找到第三者”，不计免赔不能生效，因此只能按照70%赔付。

据记者了解，不计免赔险免责条款第四条当中指出，因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额，不赔。也就是说如果双方事故发生后，对方逃逸或者其他原因无法找到第三者的，不计免赔不生效，因此不能获得全额赔付。

另外，车主还需注意，按照一些保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，上述场所对车辆有保管的责任;在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。对于这样的状况，建议车主首先保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任。如遇到无法协商处理，车主可以诉诸法律来解决。

情况三：未年检、未年审、无牌照

因为保险只对合格车辆生效，因此对于未年检的车辆、驾照未年审的驾驶员所开车辆只能视为不合格车辆。在这种情况下，即使买了保险也无济于事，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

所以，车辆按时年检，驾照按时年审都非常重要。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。

此外，车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。因此，到手的新车最好当天上牌，如果确实无法做到，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞，直到办理好各项手续。否则，新车即使买了保险也不能生效，一旦出现事故，车主只能自己掏腰包解决了。

随机阅读

想摇上北京的车牌号，感觉比中彩票还难。急需用车怎么办？有些人将眼光投向了北京的周边。三河、霸州、香河、涿州等地，已经形成给北京车主上外地牌照的产业链。其中，距离天安门直线距离仅65公里的涿州市成了北京车主的首选。

房山一家4S店说，只要在他们那儿买车，再多花1500元，他们就可以帮忙办好一张涿州车牌，车主都不用大老远跑河北去。“每天都有上百北京人来这里办牌照。”在涿州市政务服务中心里，一名穿着警服的中年男子甚至帮人推销业务。

大量挂着河北牌照的北京车蜂拥而入，使“摇号上牌”的缓堵效果大打折扣。

一条短信搞定居住证

根据河北省的规定，外地人要想获得一张车牌，除了提供购车发票、车辆购置税完税证明外，还需要提供河北居住证。

在涿州市政务服务中心总服务台，一名穿警服的中年男子说，现在办理居住证政策收紧，还得有房东做担保，“就是因为你们外地人办居住证是为了上车牌，人特别多，现在卡得很严”。

当记者在大厅里转悠时，这名男子突然走了过来。他说：“如果你只是想办居住证，我有一个朋友专门干这个的，交300元马上就能办下来，如果是办牌照，一天也能下来。”

中年男子打了个电话，一名刘姓中年女子出现了。她说，她和办证的部门非常熟，只需要一个短信（写上姓名和身份证号）就能搞定证件，她一个月能办五六百个居住证。

几分钟后，车在涿州市桃园派出所门口停了下来。女子很快将办好的居住证和一张“暂住人口详细信息表”，取来交给记者。证件上照片是空的，底部已盖了桃园派出所的章，有效期为一年。记者找到居住证上写的地址，但房主说，自己的房子并未对外出租。

如果是自己去派出所办居住证，需要本人身份证、暂住地房产证、居委会证明、房主身份证复印件、房屋租赁证及租房协议等证件，以及两张一寸免冠照片，工作人员说，这些资料缺一不可，并且必须本人办理，办居住证是免费的。

有了河北居住证，车主再带上购车发票、车辆购置税完税证明、机动车交通事故责任强制保险凭证等，一辆北京的车就能在涿州申领牌照。只要再给中介500元，就不用自己排队领牌照。

每天开车提心吊胆

在北京一直开着河北牌照车的张小姐，就是花2000元通过一家4S店办下的牌照。

张小姐说，外地车在北京行驶，也要遵守相关的尾号限行规定，并且在工作日的早晚高峰，不得进入五环内行驶。“我们单位是上午10点才上班，所以对我影响不大，但其他外地车主还是受到较大影响。”不少住北京郊区的人，买车挂外地牌照，一般只在五环外的郊区开，不受太大影响。

张小姐说，偶尔遇到急事，她也不得不在高峰期进城，“我开车这两年多里，被拍过两次这方面的违章”。北京的违法信息，已和外地的系统联网，张小姐若不接受处理，就无法回河北验车。张小姐还担心，将来车况变差，一年去河北验车一次，也会耽误不少时间。

按照北京市相关规定，外地车辆还需要办理进京证。但办理进京证的地点一般都在进京高速入口处，比较远，同时短期进京证只有7天的有效期，张小姐说，自己只办过两次就没再办理。“听说会有交警在路上拦车查验，但这两年来，我很少走进京高速检查点，也就没被警察处罚，但总是提心吊胆的。”

交警说，他们在路上查到外地车没办进京证，一次罚款100元。