如果投保50万元甚至100万元的第三者责任险 则能有效地将责任转移

　　一出广本雅阁“亲吻”劳斯莱斯的剧情，被起初要价200万元的天价修理费闹得沸沸扬扬。近日记者了解到，这出“天价赔偿案”最终有了结果，经双方协商，劳斯莱斯的修理费确认为35万元，即除了保险公司赔偿的16.2万元外，雅阁车主需再自行支付18.8万元。

　　这样的赔偿价格虽然比200万元已经下降不少，但是不少网友仍然调侃，“珍惜钱袋，远离豪车。”保险专家解释，雅阁车主最终要自掏腰包也因为其仅投保20万元的第三者责任险，如果投保50万元，甚至100万元的第三者责任险，则能有效地将责任转移。

　　名词解释

　　“不计免赔险”全称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，指保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。

　　车险用时方恨少

　　第三者责任险可保50万元

　　记者了解到，目前绝大部分车主一般投保的第三者责任险都是20万元，但是一旦碰到像劳斯莱斯这样的豪车，20万元的保额或许根本不够赔。

　　保险专家表示，随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，“20万元”及更低的三责险保额已经不能满足当前的用车需求，50万元保额可以成为目前三责险购买的标准。此外，车主在购买三责险后，最好将不计免赔险也一并购买。

　　平安车险专家告诉记者，目前各大保险公司提供的第三者责任险，主要分20万元、50万元和100万元三档。并且车险费率制定与车辆品牌无关，跟车辆座位数有关，也就是无论是宝马、大众还是QQ车，只要座位数一样，相应保额的保险费都是相同的。

　　记者在微博上看到，很多网友都纷纷感叹，如果当初第三者责任险能够投保50万元就好了，就能省很多事，再算上不计免赔，就可以高枕无忧了。但是现实从来就没有“假如”。

　　市民周先生告诉记者，自己的驾龄有十年左右，而且出险几率很低，所以自己都只买交强险，很少购买商业车险，觉得没必要多花几千块钱买高级别的而且不一定用得上的保险，“谁知道在过年回家的时候就撞上一辆宝马，赔了好几万。”据保险公司理赔人员介绍，“亲吻劳斯莱斯”事件发生后，许多普通车主的危机感大增，纷纷向保险公司要求提高第三者责任险保额，或者补买不计免赔险。

　　提醒：不计免赔并非万能

　　如果未买不计免赔险，保险赔款通常要打个8折，此次事件当中的雅阁车主朱小姐，就因为当初省了几百元，如今多损失了4万元。

　　在许多人看来，所谓不计免赔险就是不管什么情况下均可以获得全额赔偿的保险，但现实情况却并非如此。不计免赔险是一个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，保险公司会承担他本人应该自行承担的部分风险。

　　例如，市民陈先生开车出了事故，交警认定他本人要承担20％的责任，投保了不计免赔险的他可以不承担责任，而转由保险公司来承担这个责任。但是保险专家提醒“不计免赔险”并非车主的“万能法宝”，它的作用需在特定条件下才能生效。

　　保险公司的专业人员介绍说，尽管每个公司的保险细则会有差异，但在保险行业内，出现以下五种情况时，“不计免赔险”是不起作用的。

　　第一，车损险当中应当由第三方负责赔偿的，而确实无法找到第三方的。例如车主在不知情的情况下，车子被人撞了，而且他又找不到撞车的人，那么不计免赔险不起作用。

　　第二，因违反安全装载而引起的事故，保险公司可以拒赔。

　　第三，一年当中多次出险的，保险公司第一次出险赔率按100％，之后会依次递减。

　　第四，如果在保险中规定了车辆的指定驾驶员，而出事时不是合同约定的驾驶员，那么“不计免赔险”也不起作用。

　　第五，另外的附加险规定的，如自燃、盗抢险的出险时，“不计免赔险”也不起作用。

　　此外需要注意的是，如果车主在投保时指定了驾驶人，而发生事故时并不是指定驾驶人在开车，保险公司将增加10%免赔率；同样的，如果车主投保时约定了行驶区域，但事故发生在约定行驶区域以外的，也会增加10%免赔率。

　　小贴士：车险投保注意事项

　　首先，应注意选择购买渠道，选择国家批准的保险公司所属机构投保，代理人要选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的。全面地了解各保险公司的特点，再进行选择。

　　第二，购买保险产品，要根据自身实际需要购买。不要重复投保、超额投保或不足额投保，应认真审阅保险单证，明确自己所投险种的理赔范围，以免造成不必要的理赔纠纷。

　　第三，注意对保险重要单证的使用和保管。保险车辆须有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则保单无效，所以投保人应履行如实告知义务，并及时交纳保险费，与保险公司约定合同纠纷解决方式等。拿到保单正本后，应立即核对保险单上列明的项目，如车牌号、发动机号等是否有错漏，避免出现“无效”保单。

　　第四，对保险公司的服务先了解清楚。保险公司好不好，服务水平、服务质量与服务信誉是关键。有的保险公司理赔时麻烦多多，是不能及时支付的，甚至能找到很多证明或者数据来避免赔保；还有保险公司声称帮忙把车开到某一个指定的修理厂修理，却被人开出去继续撞，然后申请更多的赔偿。 

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　　刚领的驾照，想要试试手，在地下车库里直接撞上了墙，出了人命。前些天，杭州一位女司机的死，给不少人提了个醒：考出了驾照，未必真懂开车。据说，这位女司机在学车期间学得很好，考试都是一次性通过的。可是那天当车子冲向下坡的时候，她慌乱得连刹车都踩不了。

　　你有驾照，可是你真的会开车吗?你在驾校里学车，开车时该用的知识，你真的都学到了吗?就连教练们都承认，驾校里学的大多是应试内容，真正上了路，要学的还有很多。你的驾驶知识需要查缺补漏，所以，我们请来黄龙驾校的朱教练和陈教练，让这两位资深教练再给我们开小灶补补课。

　　第一章 安全行车意识

　　查漏补缺：临路口，提前一脚减速，再一脚刹车最保险

　　讲到行车意识，或许大家会觉得这个概念很抽象，不过这却是两位教练一致强调的重点。所谓行车意识，包含了两个方面，一个是安全行车意识，一个是文明行车意识，其中，前者是最关键的前提。

　　安全行车意识是必须贯穿在整个驾驶过程当中的。教练们尤其强调的是，莫开赌气车，莫开英雄车。千万不要觉得自己技术高明，油门往死里踩，在路口和人家比谁起步快，这些都是要不得的。有了这些安全意识，才具备了接下来学习具体行车技能的基础。

　　安全行车意识包括了很多方面，朱教练提到了他认为最重要，同时又是大部分驾驶者非常缺少的预见性。他说，道路情况是在不停变化的，每秒钟的路况都不同，因此驾驶者应该具有一种“发展的眼光”，关注的不应该只是前车的状况，甚至连前面三四辆车的状况，都必须尽收眼前。

　　举个例子，马上到一个路口了，这个时候绿灯在跳，马上要变成黄灯。通常情况下，我们的反应肯定是加速通过。但是如果这个时候你前面有两三辆车，你就千万不要再踩油门了，因为其中的任何一辆都有可能踩刹车，这个绿灯十有八九是过不了的。尤其在这种跳灯的时候，更有必要有预见性地进行提前刹车。临到路口前的制动最好分两步，提前的一脚减速，能让车子慢下来，同时提醒后车，接着再一脚刹车，让车子彻底停下来，这种做法最保险。

　　除了对前方路况需要有全面的关注，对于横向安全距离的把握，也是非常重要的。通常情况下，车辆并排行驶互不影响。但是在这个过程中，也需要关注自己和旁边车辆的距离是否安全。尤其是在拥堵路段，车子挤来挤去都不在划定的车道内，这个时候稍不小心就会有刮擦。

　　第二章 如何学会判断

　　在行车过程中，我们需要进行很多判断。前方有并排两辆车，中间留下的缝隙是否足够通过?车轮和分道线之间有多少距离?这些都需要判断。平时在驾校里学车时，教练要么用引擎盖上的一条线做参照物，要么直接在车窗上贴一个硬币做参照物。但是在实际操作时，这些参照物都不是最实用的。

　　车轮距离分道线多远最安全?通常情况下，左轮距离左侧分道线大约60cm即为安全距离。那么，这个60cm又该如何判定呢?老司机一般会选择看看左侧后视镜，根据经验估计车身与分道线之间的距离。但是，对于新手来说，还有一个更保险的办法：开车时平视前方，当看到左边分道线与车子左前角重合，而分道线的延伸线与前挡风玻璃左下角距离10cm左右。这个时候车辆距离左侧车道线大约60cm。

　　一般来说，判定好左侧位置，整辆车子在车道上的位置就对了。当然，我们还可以通过右侧车轮的位置，来校对车辆与车道的距离。一旦发现引擎盖中央位置与右侧白线重合，这个时候说明车子已经明显偏向右边，需要及时调整。

　　以上这些判断车轮与路面白线距离的方法，同样适用于停车，不同的只是其中的一条白线，可能变成了马路牙子，但是判断方法同样奏效。在狭窄路面上判断车子能否通过，用的也是这个方法。将左右障碍物比拟成路面白线，再判断左右轮是否能同时通过并且与“白线”保持距离。当然，这个时候千万别忽视了两个后视镜。

　　除了通过观察前方来判断左右车距，我们还需要掌握另外一个技巧：用外后视镜来判断前后距离。

　　用后视镜判断车距，最直接的就是观察后车在后视镜中所占的面积。通常来说，当后车充满后视镜的时候，前后车距离大概只有3米左右，这意味着两车距离很近，此时千万不可以轻易变道。当后车图像在后视镜中占到三分之二的时候，前后车距大概是5米左右;占到二分之一的时候，前后车距大概是8米左右;占到三分之一的时候，前后车距在12米左右。

　　按照这种方法，我们可以知道，后车图像在镜中占得越少，两车距离越远，这个时候变道并线的安全系数也会相对高一些。一般来说，后车图像不足后视镜面积三分之一时，再进行变道并线才更安全。

　　不过，陈教练也提醒我们，就算充分掌握了判断技巧，能够在变道之前进行隐患排除，还是不应该在驾车过程中随意变道。他建议要保持车道，不做毫无目的的变道，不做随意的变道，这样才能真正减少隐患。

　　通常情况下，左轮距离左侧分道线大约60厘米即为安全距离。

　　分道线的延伸线与前挡风玻璃左下角距离10厘米左右。