近日，豪车相碰理赔成困难屡见不鲜，正是需要新规出台的时候。中国保监会昨日新出台《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，此次车险新规完善了保险事项，集中体现了三大亮点。

中国保监会8日出台《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，通过完善商业车险条款费率管理制度，促进保险公司条款费率拟订更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准。总体来看，此次改革方案体现了三大亮点：强化消费者利益保障、突出市场化改革方向、稳步推进防范风险。

强化消费者利益保障

随着我国商业车险市场不断地发展、完善，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益提高的保险需求，保险公司也存在承保理赔服务不到位等各种问题。尤其是去年以来，广大公众对车险合同中“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款的质疑一直不断，车险改革已是势在必行。可以看到，在此次出台的车险新规中，广大公众关心的热点问题得到了回应。

专家表示，这些细化的规定和具体措施，进一步规范了保险公司的承保和理赔行为，在保险合同的具体技术层面对近年来公众关注的具体热点争议问题给出合理反馈和制度安排，在维护保护投保人、被保险人合法权益的方面作出了有针对性的努力。

差异化产品费率形成机制

此次车险新规的一个重要特点就是差异化。根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。一般的保险公司，可以参考和使用行业协会制定的示范条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。同时从鼓励创新的角度出发，允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率，以打破单一模式，满足多样化的市场需要，但同时采用更加严格的监管标准。

保监会有关负责人表示，通过实行差别化的车险产品开发机制，一方面为车险产品创新提供了制度基础，能更好满足市场多元化的保险需求，促进市场从单纯的价格竞争向以产品创新和服务创新为核心的竞争方式转型。另一方面通过设定较严格的独立开发条件，鼓励经营稳健、财力状况良好的公司开发个性化产品及扩展责任，更好满足社会对商业车险保险保障的需要。

改革稳健推进，防范行业风险

从此次改革方案看，稳健是一个贯穿始终的因素。为防止车险恶性竞争情况重现，改革采取循序渐进的推进方式，对保险公司的自定费率，监管部门将根据综合成本率和偿付能力水平进行动态监管。

通知规定，根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司，如果上年度偿付能力充足率低于150%，或连续两个会计年度综合成本率高于 100%，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率。通知建立了商业车险条款费率动态调整机制，规定保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况，每年对商业车险费率进行合理性评估验证。

专家表示，这些明确的规定，从源头上确保了只有经营稳健、财务状况良好的公司才能调整保险责任和条款费率，防止了行业出现系统性风险。

随机阅读

东莞市第二人民法院昨发布2012年度重大交通事故案件情况分析报告

本报讯 （记者周伟良 通讯员邹群英）市第二人民法院昨日发布2012年度重大交通事故案件情况分析报告称，行人、骑自行车和摩托车者最容易在重大交通事故中死亡，超过八成的重大交通事故案件的死者均来自上述人群。此外，报告还分析，虎门、长安、厚街等经济强镇发生涉及一人死亡以上的重大交通事故案件最多，而晚上9点到10点更是造成死亡交通事故最集中的时间。

特点一：

晚上9点死亡事故最多

据统计，东莞市第二人民法院去年受理涉及死亡一人以上的重大交通事故108件，发生在21点（21:00~21:59）的事故件数最多，发生在6点（6:00~6:59）的最少，分别为12件和0件，而21点至23点和16点~18点事故最为集中，分别达到22件和21件。

特点二：

经济强镇最多重大车祸

东莞第二法院所受理的交通事故案件发生地为该院所管辖的长安、虎门、厚街、沙田、大朗、大岭山六镇以及由太平高速交警大队所处理的高速交通事故。在事故发生地构成方面，重大事故件数最多为大朗、虎门、长安、厚街等经济强镇。

特点三：

行人死亡比率最高

据统计，在重大交通事故死亡的111人中，行人有34名，成为重大交通事故死亡最多的人群。骑自行车者和骑摩托车者紧随其后，分别有30人和28人，三者加起来占重大交通事故死亡人数的82.88%。小轿车、货车、客车、牵引车等机动车的死亡率较低，仅一成多。

此外，死者中10岁以下的幼儿8人，60岁以上的老人8人，最为集中的年龄段为31~40周岁，为37人，占全部死亡人数的三分之一。

特点四：

近七成为双方都有责任

对于以上120辆被告方责任车辆的驾驶者，最终确认的在重大事故中应当承担全责的35人，承担部分责任的共计82人，分别为主要责任23人、同等责任28人、次要责任31人，无法认定责任的3人。

相对的，死者方除作为自行车、摩托车及其他机动车的乘客无责任外，其他一般与被告方的事故责任相当。

分析

驾车撞人后 逃逸负刑责

报告分析，机动车撞击摩托车、自行车、行人后驾车逃逸或弃车逃逸，同时可能含有无证驾驶、车辆技术机件不合格等原因，该类事故超过20件。

市第二人民法院民三庭副庭长张卓林提醒：违反道路交通安全法律、法规的规定，发生重大交通事故，构成犯罪的，依法追究刑事责任，并由公安机关交通管理部门吊销机动车驾驶证。《道路交通安全法》规定，造成交通事故后逃逸的，吊销机动车驾驶证，且终生不得重新取得机动车驾驶证。

行人自行车违规 被撞也担责

报告分析，行人未按规定在人行道内行走，通过路口或横过道路时，未走人行横道或过街设施，未在确认安全后通过；自行车驾驶人在横过道路时未走人行横道，且没有下车推行，在设有非机动车专用车道的道路上进入机动车道行驶，或在没有非机动车道的道路上未靠边行驶等，都是典型的导致重大交通事故的一方原因。

法官提醒，行人应当在人行道内行走，没有人行道的靠路边行走，通过路口或者横过道路，应当走人行横道或者过街设施，不跨越、倚坐道路隔离设施等；驾驶非机动车在道路上行驶应当遵守有关交通安全的规定，横过道路时应当下车推行。

酒驾摩托车 同样是犯罪

报告分析，所有涉及重大交通事故的摩托车均为无牌（套牌、伪造牌照）、无证、无年审、无保险，驾驶者及乘坐人员未戴头盔，车辆大多存在机件不合格或为报废车辆，且驾驶人员大多有酒驾、毒驾；逆行、超速等行为。

法官提醒，摩托车相对其他机动车来说，对于交通事故的抵御能力较弱，因此驾驶摩托车在道路上行驶，一定要严格遵守机动车通行规定，如果醉酒驾驶摩托车，同样构成危险驾驶罪。

幼童遇车祸 家长难免责

报告分析，因重大交通事故死亡人员中10岁以下的幼儿和儿童达8人，其中3岁以下的6人，有5个3岁以下的小孩均是由于家人疏于看管，在小卖店外的道路上玩耍，遇到机动车在起步、倒车或正常行驶过程中未确保安全通行，导致撞倒并碾压小孩。

法官提醒，机动车倒车过程中碰撞、碾压幼儿的事故屡屡发生，且多发生在居民密集居住、生活区。车主在小区行车，要察明车后情况，确保安全后倒车。幼儿的监护人对于预防事故的发生也负有不可推卸的责任，建议家长在小区看管好小孩，以免悲剧发生。

未取得驾照肇事逃逸

9人终生不得申领驾照

本报讯 （记者代希奎 通讯员阎海滨）无证驾驶在开车肇事后逃逸构成犯罪，终生不得申领机动车驾驶证。今年以来截至昨日，东莞有9名无证驾驶者受到了这样的处罚。

3月18日19时45分左右，周某驾驶货车从沙角往虎门镇区行驶时，与许某发生碰撞，造成许某死亡。肇事后，周某在送许某到医院抢救后弃车逃逸。于4月25日到虎门交警大队投案自首。经调查当事人周某未取得机动车驾驶证。

由于周某因违反交通运输管理法规致1人死亡，负事故全部责任，且在肇事后逃逸，其行为构成交通肇事罪，其逃逸后自首，依照中华人民共和国刑法的规定，当事人周某被市第二人民法院判处有期徒刑三年。

此外，由于周某未取得驾驶证，肇事逃逸构成犯罪，根据法律规定，周某造成交通事故后逃逸，已经构成犯罪，将终生不得申领机动车驾驶证。东莞交警部门对其作出了终生不得申领考取机动车驾驶证的处罚。