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车险示范条款征求意见 “取缔”霸王条款
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中国保险协会发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》,正根据社会各界意见进行修订。车险示范条款删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除。

  2011年10月底,中国保险协会发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》,正根据社会各界意见进行修订。据中国经营报报道,车险示范条款正式版或在今年“3·15”之前公布。

  根据征求意见稿,车险示范条款删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除。其中,“无责不赔”霸王条款被废除最为引人注目。

  专家认为,这是最核心,最具有颠覆性的内容。

  修订 1

  无责不赔 霸王条款将被取消

  在征求意见稿,出现了“取消关于依据事故责任比例承担保险责任的内容,车辆损失在车损险项下全额赔偿”的修订内容,这一修改直指备受争议的“无责不赔”。

  目前执行的车损险条款,绝大多数保险公司都是采取先区分责任再赔付的违法方式处理的,而且,按事故中的责任比例确定赔偿比例,无责任时不赔偿。

  专家揭底

  业内专家指出:车损险是一种物质保险,保的是车辆损失。理论上说,只要投了足额车损险,车损险项下的损失应该得到全额赔偿,和责任没有关系。

  新规调整

  对此,新规中对“无责不赔”进行调整:因第三方责任对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付给被保险人。也就是说,无论有无责任,车主都能直接向保险公司索赔。专家强调,购买车损险的消费者有望据此得到合法保障。

  保险解读

  锦泰财产保险车险部经理张泳告诉记者,产生“无责不赔”的原因,是一些无责任方自动放弃了向责任方追偿的权利,以及部分保险公司为了减少追偿麻烦,而对客户的推托。他称,近年来中保协正在建立“代位求偿”系统平台。所谓“代位求偿”,是指保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

  修订 2

  高保低赔 将被彻底颠覆

  我国车险另一大霸王条款是高保低赔。现行条款规定:无论车辆新旧,车损险足额保险金额依据新车购置价认定,实际赔付却最高不得超过车辆的实际价值。也就是所谓的“高保低赔”。

  举例揭底

  以一辆2009年购置的价值12万元的汽车为例,2012年交保费时仍会按12万元来计算,但根据保险公司0.9%的月折旧率,3年下来已经被折价3.88万元。即便车辆全损,车主获赔金额也只有8.12万元。

  新规调整

  正在完善中的示范条款将彻底颠覆“高保低赔”霸王条款:车损险足额保险额按车辆实际价值认定,实际赔付最高限额也为车辆实际价值——这意味着,实保实赔。专家指出,这将使消费者免于为永远不能兑现的保额交纳没有任何意义的保费。

  保险解读

  张泳表示,目前不同车龄的同款车型车辆之间保费差价较小,以10万元车辆为例,保费差价不会超过100元钱。但在实际操作过程中,99%的车辆出险,是因擦挂和碰撞造成的部分损失,其更换的配件和维修费用则没有车龄差异。那么,如果只是赔款计算方式变化,而费率不调整,这样就产生了保费极大差异,赔付金额确相同的问题。他认为,废除“高保低赔”之后,保险费率或面临大幅调整。

  修订 3

  涉水不赔 新条款仍显模糊

  汽车保险业界专家认为,在征求意见稿中,还存在有些条款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方,需要进一步完善。

  比如,近些年来,涉水争议是车损险中常见的争议之一。现行的商业车险条款,写明了暴雨、洪水是主要保险责任范围。但在责任免除条款中写明:保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏,属责任免除范围。

  专家揭底

  保险实务专家潘浩认为,“沾水就不赔”是在涉水理赔中保险公司最常见的、也是最不合理的一个理由。由于原来的车损险条款对涉水行驶并没有进行清晰、明确、严谨地定义,所以保险公司出于自身利益的需要,片面地扩大为沾水就不赔。他表示,在大量的司法实践和法院判例中,消费者即使没有购买涉水险,也能获得发动机进水的赔付。

  新规问题

  在征求意见稿中,写明了暴雨、洪水等是主要保险责任范围。但在责任免除条款中写明:因涉水行驶或发动机进水后启动导致的发动机损坏,属责任免除范围。虽然这在一定程度上缩小了免责范围,但并没有解决这一条款模糊不清的问题。

  专家认为,修订示范条款时,必须要加强严谨化、通俗化和明确化的努力,避免以涉水行驶为代表的灰色术语条款成为新的霸王条款。

  ○保费变化

  优质客户面临利好

  据悉,此次改革后,保险公司保障责任将明显增加,不过业内人士认为,车险价格不会整体提升,而是通过更加充分使用浮动因子,对优质客户降价,对劣质客户涨价。

  ○车主反应

  开车上路更有保障

  “这些新政策的推出,车主些都该拍手叫好。”有着10年驾龄的市民郑女士告诉记者,目前,作为无责方,如果自己的保险公司不赔,就很怕对方车辆“溜了”。如果取消了“无责不赔”条款,感觉开车上路更有保障。

  “这次的车险条款中,变化最明显的其实是思考的角度。”市民钟倩说,无论是废除“高价低保”还是“无责不赔”都是保险公司转换思路站在消费者的角度考虑问题,这让保险费给得更有价值。

  ○延伸阅读

  豪车还是撞不得

  经过一系列调整后,前段时间引起业界大讨论的“天价撞车案”是否就有了新的解决方案?对于这个问题,张泳表示:“尚没有一种针对豪车的保险,所以在业内所谓豪车和普通车辆是一视同仁的,并没有所谓特权。” 

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德国调查女性胸大影响倒车 比男性多用20秒_汽车

德国曾有一项调查发现,女性停车要比男性多用20秒。一些女性抱怨,这是因为她们的胸部妨碍了倒车时的来回查看。该调查引起不少女车主的争议。但最近却常常见到女性开车发生事故的新闻,让不少男性车主再次认为,女司机有不少弱点,驾驶技术不靠谱。

前不久,浙江宁波一位考取驾驶证不久的妻子在倒车时不慎将指挥倒车的丈夫夹死,自己也意外身亡。而近日,郑州一女司机倒车时也因为错把油门当刹车而发生离谱的意外,车子整个冲破路中间的护栏,撞人、撞车又撞树。这些女司机发生车祸的原因确实让人出乎意料,或者难以琢磨。

女性如何找出自身的弱点并克服,看来是个值得广大女车主思考的问题。

弱点1 胸大影响倒车

也许对于全世界的女性来说,倒车都是一个恶梦,英国也不例外。据数据显示,2011年,英国因为倒车技术差而没有通过驾照考试的女性共有4万多名,而因同样原因没有通过驾照考试的男性数量仅为约2万人。

另外,女性在换挡和转向上的表现也比男性差。德国研究人员调查发现,女性停车要比男性多用20秒。一些女性甚至抱怨,这是因为她们的胸部妨碍倒车时来回查看。不过胸部突出到妨碍来回看?这个似乎需要很夸张才行。而更多时候的实际情况是,女性更喜欢把座椅尽可能地向前推,而这种不太科学的座姿,让她们在倒车时遇到了妨碍。

弱点2 开车也亲嘴?

不要说一些年轻男性开车冲动,一些年轻女性有时候也挺让人意外。去年在河南郑州市,就发生了一个追尾事故。一辆越野车撞了一辆出租车和路中间护栏后,又追尾一辆机动三轮车。但让人意外的是,肇事车辆内一女子称,出车祸的原因是:和女司机“亲着嘴就撞车了”。而这两位女子是90后。开车打手机已经算是危险了,开车亲嘴这一说,也真不知道该如何评论了。

弱点3 边开车边化妆

即便正在开车,有的女性也能找到别的事干。6月26日,英国一项调查发现,每年的45万起大小车祸,其原因竟是因为女性在开车途中化妆。据调查,高达43%的女性上班族为争取时间,但只有14%女性认为,边开车边化妆会危及行车安全。

调查称,开车的路上必定要等红灯,偶尔还会遇到塞车,许多出门前来不及化妆的女性会拿出化妆品来。当然,太晚起床是女性要在车上化妆的主因。除了开车族,搭乘运输系统的女性也会在车上化妆。调查还发现,63%女性上班族会在火车上化妆,在公交车上化妆者也有43%。

调查甚至还统计出了化妆时间。因为赶时间,女性化妆大多速战速决。21%女性不到五分钟就解决,42%花10分钟。要化上20分钟的只有22%,花30分钟的更只有10%。但是要知道,要发生车祸,那可只是需要几秒钟的事情。

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女性开车4大注意:

女性开车就这么不靠谱?其实,上述的几个原因,都是非常个别的现象。但有些现象,却是十分普遍的,比如犯怵、空间感不强等。而以下4点,就是女性开车最好要注意的地方:

一、克服害怕心理

不少女性表示,开车时遇到情况容易犯怵。甚至轻轻碰过一次后,心里就有阴影。实际上,开车讲究的就是要胆大心细,越是害怕,越是容易出错。如果开始还没有信心,最好请一位熟练的驾驶员坐在你旁边多指导,找到自信再自己单独开车。

二、开车禁忌要记住

有些女性开车有许多小毛病或者不注意,例如开车时照镜子、抹口红、画眉毛、吃零食、穿高跟鞋等,其实这些都是妨碍驾驶安全的行为。 如果非要穿高跟鞋,那就一定要在车上准备一双平底鞋,开车时换上。

三、养成良好习惯

空间感要培养,良好习惯也要培养。不注意观察前后左右的状况,不懂得观察其他车辆的动态,不及时预判、且不懂得提前准备下一个动作,这些都有可能成为驾车隐患。

四、学会开快车

要正确意识到,开快车并不一定就意味着危险,有时开车太慢也会很危险。如果你不敢开快,就不要霸着快车道一直开。试想一下,你开着时速50公里,别人的车则以时速120公里的速度在旁边呼啸而过,这样的情况是不是很危险?所以正确的做法是,车速应该是依据不同的路段、车流速度来定。郭尧

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